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你该了解的有关于P2P

日期:2018-08-22

关于P2P

一、网贷是什么

网贷(P2P网络借款),是指个人通过网络平台相互借贷.即由第三方网贷平台(具有相关资质的网站)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者通过竞标向借款人放贷的行为.通俗讲就是投资人与借款人通过网络的形式实现对接从而完成资金的借出借入.专业上即P2P(peer to peer,即"个人对个人")网络借款.

P2P平台具体服务形式包括但不限于:借贷信息发布、信用审核、法律手续、投资咨询、逾期贷款追偿以及其他增值服务等.


二、网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”

2016年8月24日国家颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中第三章第十条中明确规定了网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”,出借人可据此判断一家网贷平台的合规程度。

网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

(一)为自身或变相为自身融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(十二)从事股权众筹等业务;

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。


三、个人网贷投资如何防范风险?

最近几年,一种崭新的投资模式渐渐走入了寻常百姓的生活中,它的投资期限灵活、收益较好,而且门槛较低,给了普通投资者更多的投资选择。这种投资模式就是P2P投资。在P2P行业风生水起的同时,我们必须清楚地辨识其风险,谨慎挑选安全的平台。具体可从以下几个方面防范风险:

(一)公司基本信息及推广模式。

首先要通过成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面进行初步分析选择。成立时间很短的P2P平台,用标等各种推广活动,推荐资金量大、收益高的产品,要特别注意。

(二)看平台的创始人和股东实力。

查询ICP注册备案,除了看是否有第三方支付平台的公司审核,还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系。此外,由知名投资公司投资可能会有保证一些。

(三)是否开通银行存管。

银行存管之后,资金只能在借款人和出借人之间流动,网贷平台无法触碰用户资金,同时利于国家相关部门的监管。

(四)对借款人信息充分了解。

要了解平台是不是有优质的借款人,甚至是通过什么途径发掘的借款人。了解该P2P投资平台如何验证借款人自行上报的个人信息?是否实地考察?是否通过同业征信平台了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。

(五)借款目的及资金流向。

资金流向看借款者的借款需求,了解借出资金流向。有的借款人将钱拿去投资房地产或者是股票,坏账率很高。

(六)看平台的担保形式及风险保障程度。

目前,P2P平台的担保方式通常有:无担保、风险保证金补偿(这部分要与坏账率比例进行比较,以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率)、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

(七)了解该P2P平台的坏账率。

坏账率从侧面显示了该网贷平台的风控能力,风控能力越强,坏账率越低。这个信息有的平台是由第三方专业公司鉴证公布,有的是自行发布,公布频率也有所不同。同时,有的平台会向投资者定期公布对应借款人的违约情况报告。


四、投资网贷平台还需研究信息披露

一是公司信息。平台自身信息,主要包括公司证照、团队介绍、办公环境和组织架构等。

二是项目透明。主要是平台发标预告、还款公告、借款人详尽信息的揭示。

三是运营数据。展示平台实时数据:成交额、还款额、待收款数据、收益率、垫付或风险准备金、满标时间、坏账率、逾期率、预期列表及黑名单等,还要披露包括月报、季度报、半年报和年报形式的定期报告。

四是合作机构信息披露。主要包括担保公司基本及运营情况报告、银行提供资金(风险准备金)托存管报告、第三方合同托管查询、第三方审计机构出具的审阅报告形式等。

五是提供风险揭示及说明。对投资人进行风险揭示。

六是资费说明及变动、平台公告等信息的披露。


五、P2P网络借贷机构非法集资特点

近年来,互联网金融尤其是P2P网络借贷机构野蛮生长,违法违规经营问题突出,积累了大量风险。主要犯罪手法有:一是一些网贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给出借人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使出借人资金进入平台的中间账户,形成资金池,涉嫌非法吸收公众存款。二是一些网贷平台未尽到身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假名义发布大量借款信息,向不特定对象募集资金。三是个别网贷平台编造虚假融资项目或借款标的,采用借新还旧的庞氏骗局模式,为平台母公司或其关联企业进行融资,涉嫌集资诈骗。


六、虚拟理财领域非法集资特点

2015年以来,有关监管部门提示风险,称以“MMM金融互助社区”为代表的互助理财以高额收益吸引大量投资者参与,与之类似的百川理财币、克拉币、“摩提弗”等虚拟理财相继出现,运作方式极为类似。此类虚拟理财的特点有:一是以“互助”、“慈善”、“复利”等为噱头,无实体项目支撑,无明确投资标的,靠不断发展新的投资者实现虚高利润。二是以高收益、低门槛、快回报为诱饵,利诱性极强,如“MMM金融互助社区”宣称月收益30%、年收益23倍的高额收益,投资60元-6万元,满15天即可提现,“摩提弗”承诺静态日收益2%,10天即可返回本息。三是无实体机构,宣传推广、资金运转等活动完全依托网络进行,主要组织者、网站注册地、服务器所在地、涉案资金等“多头在外”。四是通过设置“推荐奖”、“管理奖”等奖金制度,鼓励投资人发展他人加入,形成上下线层级关系,具有非法集资、传销相互交织的特征。