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家庭必备四账户

日期:2018-09-05

为何要合理配置资产在我们上一篇风险口味中已经谈及了关于非系统风险的分散与弱化。由于我们只能掌控非系统风险,所以我们要额外的注意对家庭整体资产进行合理的配置。

家庭四账户

谈到家庭资产配置不得不说到一个人,那就是亨利·瓦纳姆·普尔先生(Mr Henry Varnum Poor),可能很多人对这个人名并不熟悉,但是其所创立的标准普尔已为大多人所熟悉,标准普尔自1860年建立以来,已为全球金融界提供了近150年的独立见解。


标准普尔家庭资产象限图来源于其长期跟踪全球十万个资产稳健增长的家庭数据,针对这些家庭数据的收集·统计·分析后得到了这个著名的象限图。此图,已经被公认为是家庭资产最合理的配置方式,如今已经被各大涉及理财的机构所应用。

标题普尔家庭资产象限图中分为4个象限,每一个象限其实对应了一个家庭的应用的账户。顾名思义,一个家庭如果想要保证资产健康稳定的增长则必须建立四种不同类别的账户。


10%——基本账户

左上我们暂称为第一象限,这个象限名为“要花的钱”,也就是说我们应当在家庭可支配收入中抽取10%的比例用做于家庭的日常3-6个月的开销:吃穿住行。

第一象限的账户基本所有家庭都会进行配置,但是最大的问题在比例的控制上,从目前来看,大部分家庭由于高杠杆的房贷造成此象限的比例增大,有的家庭在房贷上的支出比例甚至超过了整体可支配收入的50%。过高的比例不仅造成了其他账户的无钱配置的局面,还加大了整体的家庭资产的风险。


配置建议:这部分钱注重灵活性,可随时进行调配,现在各大银行都有活期性理财,如招行的朝朝盈,我们可以把3-6个月的生活费存在类似这样的的理财产品中。需要特别强调的是,这部分钱必须安全灵活,不建议进行任何风险的配置。


20%——保命账户

右上我们称为第二象限,高杠杆保命的钱。资产配置的前提是人,人的生存的基本前提就是健康的活着,活着才有希望,健康的活着才能努力在繁杂的社会中掘金。不生病的人是不存在的,很多人都说如果有一天我生了大病就不花钱治疗了。其实俺特别想说,不要低估人的求生欲,在生死面前99%的人都会有求生的欲望。这繁华世界的美好,有多少人能洒脱的离去。

因此,一个家庭必须将可支配收入中的20%的拿出来应对各种疾病。随着医疗技术的不断突破,很多之前的不治之症的存活期都再慢慢被延长。谁能说癌症以后就是一定治不好呢,说不定哪天就突破了,就像以前的疟疾 肺结核一样,慢慢都会被攻克。

这个账户的的钱必须是专款专用,不能被其他账户任意的吸血。此账户的钱是保障每个家庭成员在面对突发事故和重大疾病时,可以有足够的钱来保命。(这也是一份责任,一个应当给每个家庭成员的责任)


配置建议:购买重疾类以及意外类保险,只有利用好了保险的杠杆效应才能以小博大,使账户里资金的得到最大效益。

Tips:虽说我们都有医保卡,但是····俺还是相信凡事靠自己,去过医院的人都知道医保卡里的钱在面对重大疾病时只是杯水车薪!生病时不因经济问题而放弃治疗,不拖垮整个家庭才是我们应该现在重视的问题。


30%——钱生钱账户

这个账户我们通常习惯称为第三象限账户,相信也是大多数家庭现在配比最高的账户,如股票、基金、房产投资。大部分人习惯将自己的钱投入进高利润的产品中(高利润对等的也是高风险),2017年虚拟币也开始成为投资对象。在这个账户投入的钱我们是对他有高额回报期望的,希望钱生钱,账户资金会越来越多。但是同样,在风险利益中,高风险会对等高利润,我们常说逮到一笔也就够回本了就是这个意思。

钱生钱账户合理的控制比例应该是30%左右,因为我们不能确保这个账户的钱可以稳赚不赔,在有风险的情况下每个家庭都必须要控制这部分投资比例,不然一个股灾或者楼市调控,整个家庭都会被拖进危机中。


配置建议:严控投资比例,获利后及时抽取利润变现,添加到其他账号中去。


40%——养老 教育金账户

第四象限的账户往往是我们会忽视的一个账户,很多人会认为养老是未来几十年以后的事情,不需要过早的规划。同样,孩子出生时也少有父母会为孩子今后的教育基金做准备。往往会等到真正要用钱的时候,开始从其他账户中抽出资金,比如卖房、卖股票等投资类产品等变现。

中国改革开放40年中,我们着实体会到了国家高速发展的经济红利,房价的快速翻倍与城市化进程中的各项拆迁造就了一批又一批的亿万富豪。但是随着高速发展的放缓、城市化比率提高,未来的中国一定不会再出现像过去几十年房价暴涨的局面。人口红利的下降、GDP增速的放缓,都预示着未来经济的缓增甚至微降。房价虽不会像日本那样的大跌,但是到底是否还会有大批人来接盘我们不得而知。试想如果10-20年后家庭突然需要用钱时,却发现大量的资金压在了不动产中(真是用到的时候就是不动啊~~~),楼市是否还能在20年后快速变现?只能用时间去验证!


配置建议:家庭若有3套以上房产时,建议逢高变现,资金流对任何家庭都是重要的,也是灵活的可以抵抗危机的到来。从目前灵活性存款产品中建议选择功能性灵活的保单定息产品,通过10-20年的连续福利实现资金的时间价值。


标普家庭资产配置图基本的账户分配理论是值得我们借鉴的。如果以重要和紧急为横纵坐标,那么家庭的必须开支与各种贷款是属于紧急而又重要的,因为这些钱是必须要花出去的也是我们最应该做基础配置的;对于重要但不紧急的资金,我们可以花长时间进行接触和了解,鼓励及早投入时间进行接触,即便是很少的资金也应该去尝试。比如各种理财类的产品,越早的投入,学习和了解的程度会越来越深,即使开始没有多少钱,但是随着时间的推移从中学习的经验会主导未来更多资金的配置方案。