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P2P 投资四种回款方式,怎么选收益最高?

日期:2019-01-18
目前市面上看,P2P 投资回款方式大致有四种:一次性还本付息、等额本金、等额本息、每月还息最后还本,不同的回款方式,其实收益差距还是挺大的。 

假设我有10000元投一年,12%的预期年化收益率,来看看四种方式的差别在哪:一次性还本付费和先息后本的利息是1200元,等额本息是661.85元,等额本金则是650元。 

没想到,这利息竟然能相差将近一半??!!! 

P2P 投资四种回款方式,怎么选收益最高?


四种还款方式差别在哪? 

▍一次性还本付息&先息后本
 

一次性还本付息意思很简单,10000元一年后收回本金加利息,而先息后本则是先收利息最后收本金。这两种还款方式其实差别不大,因为本金一直没有变动,所以就是利息先给还是最后给的差别了。 

▍等额本金&等额本息 

这两个概念最容易混淆,等额本金的意思是每个月收的本金相同,利息不同;等额本息则是每个月收相同的(本金+利息),但本金和利息的比例不固定

不过,这两种回款方式的总收益有差别。假如你投资1到3年的时间,咱们如果不考虑通货膨胀等因素,等额本息收益的利息是比等额本金高的,原因也很简单。 

等额本息里面一开始利息占的比重大,本金的比例小,那么剩余继续计算利息的本金就多,反之,等额本金每个月都回款同样的本金,那么剩下继续计算利息的本金就少了。咱们不讲复杂的公式,可以直接对比两个图的面积大小就能够很直观看出来总收益变化。 

特别提示:无论哪种回款方式,平台计算利息的都是在投本金的金额,而不是初始本金的金额。假如1万本金用等额本金第一个月的部分有1000元是本金,那么第二个月计算利息的就是在投的9000元,而不是1万元! 

如何投资最赚钱? 

▍一次性还本付息&先息后本 

如果你本金少真的差别不大,按照题中投资10000元一年期,如果每个月先付息,不过是每个月像来次大姨妈一样准点发给你100元,一次性还本付息就一次性给11200咯。不过,你要是投10万一年这钱就有点感觉了,每个月返给你的钱成了1000元,想吃喝的就拿这钱去吃喝,想赚钱的就复投再赚利息,就是所谓的「利滚利」啦,显然后者比前者能赚更多钱。 

▍等额本金&等额本息 

那么等额本息和等额本金为什么利息会比一次性还本付息的利息少这么多?奥秘就在本金这里。不管是等额本金还是等额本息,和一次性还本付息的本质区别就是本金不一样。对于前面两个,我们可以了解到在回款的过程中本金在不断减少,而计息是按照现有的本金来计算的,所以本金少了对应的利息也少了。


以借款人以等额本金还款为例,借款人的还款是逐步减少的,同样投资人的回款也是逐月减少,因为表中的还款额就是投资人每月的回款额。 

总结一下 

1、一次性还本付息和先息后本适合对资金流动性要求不高、但要求高收益的人。资金量大(10万以上)选择先息后本更好,资金量小没太大差别。 

2、等额本金和等额本息适合对资金流动性要求高的人,同样的投资期限内收益低于一次性还本付息。但如果回款的资金用于复投,就会产生利滚利的效果,收益同样可观。如果暂时不用钱,建议设定自动复投来提高收益。