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2018家庭财富报告:城市家庭财富“亚健康”,存在五大不合理现象

日期:2019-01-21

中国城市家庭财富整体处于“亚健康”状态,近四成家庭不健康。

消费的持续增长离不开家庭财富的合理配置。

1月17日广发银行与西南财经大学发布《2018中国城市家庭财富健康报告》(下称报告)。报告显示,中国城市家庭资产规模快速增长,但财富管理健康问题也逐渐浮现:

一方面房产占比过多挤占了家庭的流动性;另一方面家庭存在低收益资产上配置过多、高风险资产上投入太极端、投资不够多样化等特点。

1、中国城市家庭财富管理整体处于“亚健康”

报告根据家庭生命周期理论与家庭投资组合理论,由“家庭客观风险承受能力与主观风险偏好程度识别体系”和“资产配置健康评价体系”2大体系构建了家庭的财富健康指数评价体系。

通过对中国华北、华东、华中、华南、西南、东北、西北七大区域、23个城市近万个样本的深入调研得出:城市家庭的财富健康得分平均值为68.5分,处于“亚健康”状态,距离85分非常健康的程度还有较大距离;近四成家庭财富管理得分在60分以下。

2、五大不合理现象导致家庭财富存在较大风险

报告显示,中国城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”,这也是导致家庭财富管理得分偏低的重要原因。

家庭住房资产占比过高,挤压了金融资产配置

数据显示,住房资产在家庭总资产中占比77.7%,远高于美国的34.6%;而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%,在没干过这一比例为42.6%。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性,挤压了家庭的金融资产配置。

2018家庭财富报告:城市家庭财富“亚健康”,存在五大不合理现象

在投资理财产品时,过半家庭不接受本金有任何损失,刚性兑付要求较强

数据显示,54.6%的家庭不希望本金有任何损失,同时又期望较高的理财收益。

家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短,缺少长期理财规划

对于可接受的银行理财产品的回报周期,选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%,可见大多数家庭接受的是1年及1年以下的回报周期。

家庭的额投资品类缺乏多样性

数据显示,67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品,22.7%的中国家庭拥有两种投资品,拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。对比我国和美国家庭投资品种的多样性,拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达61%。

家庭商业保险参保率偏低

仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险,且家庭更愿意为未成年子女投保,忽视对家庭顶梁柱的保障,10-18岁家庭成员参保率最高,为21.3%,其次为10岁以下家庭成员,参保率为19.5%。

此外,值得注意的是,过去几年有10.4%的家庭遇到过金融诈骗。其中,“集资、理财诈骗”占比最高,达到43.5%;遇到“互联网金融账户诈骗”的家庭占比为18.6%;遇到“信用卡诈骗”的家庭占比为7.3%;遇到“ATM诈骗”的家庭占比为1.3%;有40.7%的家庭遇到过其他类型的诈骗,主要为电信诈骗

2018家庭财富报告:城市家庭财富“亚健康”,存在五大不合理现象

3、未雨绸缪,防范于未然

那究竟怎么来实践呢?首先问问自己下面几个问题:

01 配置资产所需考虑问题

现金流请情况、稳定收入情况、可用于定期投资的盈余

02 生活品质如何、是否在短期内有较大消费品的购置计划

03 是否有足够的经济保障已对应突发情况和极端风险

04 资产配置目的

05 可节省的最大损失

06 可节省的最差流动性

如果已经达到收支平衡,大额消费品已置办齐备,手头有一定数额的现金或可快速变现资产,可以按照下面原则进行资产配置:

1、尽可能投资自己熟悉的领域,确保风险可控;

2、根据自己的风险偏好设定各类资产的分配比例,根据各类资产的变化不定期将各类资产调整到原来设定的比例,从而实现“组合再平衡”;

3、虽然对资金的分配事先有一定的计划,但总的来说,实际的资金分配是非常随机的,主要取决于投资机会出现的时间;

4、持有现金什么都不做,直至极富吸引力的投资机会出现。

投资有时需要学习鳄鱼,懂得利用潜伏来等待机会。只要世界存在价格波动,赚钱的机会就永远存在,最关键的是避免重大失败。

相比之下,资产配置追求的是资金在大类资产上的合理分配与再平衡。资产配置的分散特点虽然放弃了追求某类资产暴涨的收益,失去了赚快钱的机会,但同时也规避了该类资产暴跌的风险,从而资产配置收获“时间+复利”所带来的长期资本增值,让你慢慢地赚。