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85后家庭如何实现家庭理财?

日期:2019-04-11

随着理财市场的不断繁荣,人们投资理财理念的不断改变,越来越多的人都开始正式家庭理财规划。那么,85后家庭该如何实现家庭理财规划?

家庭现状分析:

王先生和妻子都是1985年生人,现在有一小孩子2岁,个人月收入平均15000元(在10000元-20000元浮动),年底奖金1万-3万元,妻子在家带小孩子。 目前在老家有一套房,现在每月房贷2500元(还需还16年),总价50万元,贷款34万元。结婚时岳父母在老家送一套房,市值24万元,无装修。目前在成都租房住,每月房租2500元。有一辆10万无贷款代步车。

家庭支出每月5000元左右(包括小孩子吃喝穿用);车费用1300元/月。其他支出每年大约2万元。存款18万元。有一份商业保险,意外身故保10万,已交5年,每年交3500元。

家庭现状分析:

王先生家庭有资产共计102万元,负债34万元,家庭资产负债率为33.33%,在合理范围内。王先生年收入大概在20万元左右,年支出约15.91万,家庭年结余4.09万。家庭储蓄率为20%,属于较低水平,需要开源节流提高储蓄率。

存款18万元,现金存款数额较多,建议以6个月生活支出额为限,多出来的资产可投入投资性资产。股票市值现在处在亏8万元状态。

王先生家庭的保费负担率偏低,家庭没有得到足够的保障。尤其是王先生收入为家庭收入的唯一来源,应适当补充相关保险以防范突发风险。王先生家庭目前没有基金、理财等方面的投资,投资方式较为单一,理财意识较薄弱,使得家庭的资产无法应对未来的通胀。做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

考虑在成都买一套200万左右的小两居,怎么操作比较合适?打算三年后出来创业,创业资金预计需要50万元。

理财目标:

1在购房和三年后创业可二选一

王先生想在成都买一套200万左右的小两居,建议可以考虑换房,即用旧房换新房。王先生可以把目前在老家拥有的两套房产全部卖掉,获得74万元,再扣除剩余34万元房贷,净剩40万元,再加上存款18万元,共计58万元,可作为在成都置换一套小两居的首付。

但因为王先生还想在三年后创业,需要一笔资金,就王先生目前家庭收入来看,如果想同时实现购房和创业两个目标会很艰难。如果王先生想创业,可以把在京购房目标再推迟一些。这样,王先生可以把老家两套房产卖掉后的40万元现金进行资产配置投资,作为三年后50万元创业启动资金。

由于最近房地产行业疲软,未来二三线城市房地产上涨空间有限,所以最好提前卖出两套房产,所得资金可以通过资产配置合理进行投资,根据个人风险承受能力配置一定的比例在股票、债券、保险和存款上,3年预期达到综合收益率6%-8%,按照预期7%来测算,三年可得收益10万元。

2、旧车置换+分期付款买20万小车

考虑到目前王先生家庭的资产负债率不高,投资性资产偏低,如果全款购置一部家用车的话,家庭将减少过多的投资性资产,对未来的财务规划是不利的。

建议可以选择旧车置换加信用卡现金分期业务每月等额还款,购买20万元的家用车。相比其他贷款方式,信用卡分期业务审批快速、手续相对简单、手续费比较低。此业务无须提供相应的财产担保,免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。

而从手续费来看,现在市场上有许多汽车厂商和银行都推出了购车分期付款免息活动。若王先生选择办理此业务,选择分24期,总金额10万元,还款年限为2年,每月需还金额为4000元左右,无手续费。这样,王先生每月还有一些储蓄节余不会对家庭的财务造成太大压力。

3、家庭经济支柱需补充定期寿险

王先生家庭的收入来源主要是王先生的收入,作为家庭经济支柱,一旦发生意外将会对家庭经济产生巨大的影响。考虑到目前王先生只有意外身故保险保额为10万元,可增加购买重大疾病、意外伤害和定期寿险等商业保险,另外为王太太购买重大疾病险。建议王先生为自己购买一份定期寿险,每年支付金额很少却能获得一份高额的保障,即便将来发生意外情况也不用担心家庭未来的生活。

投资方面:杰昌实业,起投金额低,周期短,高收益最高可达年化15%。它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。以年率15%计算,王先生年定投40000元,5年后可获得15万元。杰昌实业是国家工商批准的大型实业实体经济有限责任公司全国两家大型实业投资公司之一,标杆型企业。公司旗下包含:餐饮公司、人参、木耳松子产业基地、滇西茶园、宜宾生态农场、成都连锁茶楼、住宿、老年养生机构、传媒文化公司、生物科技等等众多产业。基金选择方面可以选择过往业绩较好的基金,因现在市场波动较大,建议股票型基金、债券型基金可按比例配置。股票在解套后卖出,这样一来能实现孩子的教育基金。

虽然从上述规划中王先生可以实现大部分的理财需求,但是对家庭的现金流影响较大,不利于家庭整体财务,建议王太太在孩子上幼儿园后外出工作为家庭开源。 提示:综上可知,85后家庭可以通过分期付款买20万小车、补充定期寿险等途径,来实现家庭理财规划。此外,大家也可以根据自己的实际情况制定一份适合的家庭理财规划。