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引起财富缩水的六大风险和防范建议

日期:2019-05-24

近年来,中国财富市场蓬勃发展,同时高净值客户快速增长。然而,面对目前形势下经济下行与通缩、企业结构调整、收入分配制度改革、财税体制改革等一系列复杂的经济政治环境,在寻求财富增值的道路上,高净值客户不得不防范和规避风险。财富宝宝梳理了引起财富缩水的六大风险,以提示高净值人士要重视风险。财富是用风险来衡量的,只有过滤掉风险的资产才是高净值客户真正拥有的资产,才得以通过选择、组合传承工具来实现家业长青、永续发展。

第一大风险——公私资产混同

许多经营企业的老总常常未将公司财产与个人财产划分清晰,其实,这样存在着巨大的风险。高净值人士要尽早对家庭个人资产与企业资产进行划分与隔离,把个人资产单独隔离和管理,稳健运作。这样才能避免在企业或家族遭遇重创时,该部分资产不会被认为是企业的资产而被冻结、抵债或罚没,能够维持以往的生活水准并成为东山再起的资源。

财富宝宝建议,高净值人士要提升个人资产保护能力,未雨绸缪。必要时选择财富管理、法律等方面的专业人士提供意见与建议,专业的事交给专业的人。

高净值人士必知:引起财富缩水的六大风险和防范建议

第二大风险——婚变冲击

对高净值人士来说,婚变冲击可能会引发财富的严重缩水,还会造成代际财富继承的隐忧。要根据自身的财富保值、增值需求,合理运用保险、保险金信托或家族信托等方式化解婚姻风险带来的财富缩水。

财富宝宝建议,可设立家族信托,将资产交给信托进行专业化管理,按自己的意愿明确信托受益人,且分配时点、分配条件及分配频率全权掌控在自己手上,并可以灵活调整变更。

第三大风险——投资失误

能够成为高净值人士,大多在某一领域非常擅长,能抢先洞察把握投资机会。然而目前越来越复杂的国内外经济环境,经济下行压力等因素加大了投资的风险。有少部分高净值人士在投资时对回报率要求很高,这是非常危险的。高收益伴随的是高风险,一次错误的投资判断可能使辛苦积攒的财富遭受严重的打击,该如何做好资产配置,在保有较稳健收益的同时降低风险呢?

财富宝宝建议,根据自身风险承受能力,合理配置各大类资产间的投资比例,并根据市场变化预期动态调整。可以小部分资金追求高收益,但一定有定量的资金以安全、保值、稳定为首,稳健运作。也可以进行全球资产配置,跨区域会起到一定分散风险的作用。尽量选择一家有品牌保证的财富管理机构和专业可靠的团队进行咨询。

第四大风险——财富传承

“打江山容易守江山难”,未来的10年间,中国的家族企业将迎来一个交接班的高峰。如何平稳实现财富的交接,也是中国民营企业继续发展的关注点与困难点。家族企业的一代掌门还是非常强调亲情与血缘的纽带,在代际财富交接中,他们最关心的是如何实现高效、平稳的家族股权转移和管理,如何实现创富一代与财富继承二代之间的平稳过渡。

财富宝宝建议,结合自身的传承需求,采用法律、税务、财富管理等筹划手段,防范在代际传承过程中的风险,从而实现家族和企业的有效治理。灵活、综合运用家族信托、保险、家族基金会等传承工具实现财富的顺利交接与传承。

第五大风险——缺乏税务筹划

随着社会制度的不断完善,税负是摆在所有人面前无法逃避的问题,尤其是对于高净值人士,缺乏事先的税务筹划,将面对所得税和资本利得税带来的财富盈利能力的降低,而遗产税等会限制与削弱财富的传承与转移,均会引发财富的缩水。

财富宝宝建议,通过配置人寿保险可以达到节税的作用。人寿保险金给付给指定受益人,不计入被保险人的遗产,即不会征收遗产税。其次,购买人寿保险的现金支出可以降低未来遗产税的税基,并且为缴付遗产税的税金提供现金流支持。此外,保险赔款免缴个人所得税。对于有海外移民和海外投资计划的财富人群来说,建议在移民与投资前咨询专业人士,了解其移民国的税务政策与税务风险,根据自身情况先进行筹划设计,综合考虑比较不同财富传承工具的税收成本与达成效果,通过专业人士帮助实现最经济高效的财富保全与传承。

第六大风险——不可预知的风险

虽然高净值人群对目前国内整体经济抱有较乐观的态度,但复杂的宏观经济形势、有待健全的法制环境等使得高净值人士的不安全感上升。导致财富缩水的原因还包括市场风险、政策风险、经营风险、人身意外风险、法律风险和跨境风险等。这些风险虽然可能只是小概率事件,但如果没有充分的防范也可能对财富造成不良影响。

财富宝宝建议:人生无常,世事难料。建议高净值家庭尽早制订家族财富传承的紧急预案,例如配备相关人身保险和财产保险等。一旦“创一代”遭遇人身不测或意外事件,可以启动紧急情况预案,对企业股权由谁承接,谁来掌管企业的经营权等关键性的问题进行安排和部署,确保顺利完成交接以及企业的正常运转。

面对引发财富缩水的种种风险,财富宝宝建议高净值家庭特别是家族企业,在财富管理、税务以及法律等专业机构和顾问的帮助下,尽快做好对自身财富的梳理和风险评估,针对风险点设计相应的财富保值与增值规划,搭配运用多种财富保全与传承工具,进行解决方案的执行和定期检视与调整。