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规范校园贷_是监管对互金行业专项整治的一个重要环节

日期:【2017-08-03】

难以管控的校园贷频频站上舆论的风口浪尖,规范校园贷是监管对互金行业专项整治的一个重要环节,校园贷平台的转型也意味着金融科技已进入到一个新阶段。

“台风口会飞的猪”,用来形容前两年校园贷的发展过程,再合适不过了。

自2014年以来,由于传统金融机构在校园信贷业务领域的严重缺失,众多面向在校大学生为其提供小额贷款、消费分期等校园贷服务的互金平台大量涌现,这种结合校园场景孕育而生的创新金融模式,一时间风光无二。

校园贷飞速发展的另一面,是监管体系不健全下平台良莠不齐程度不断加剧,以及由高校生盲目消费所引发的愈演愈烈的社会负面效应。难以管控的校园贷频频站上舆论的风口浪尖,最终6月28日银监会、教育部、人社部三部委联合下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(以下简称《通知》),强调“根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划”。

 

平台纷纷转型校园信贷市场终消失?

 

时至今日,距离《通知》的下发时间刚好满一个月,部分平台在监管政策的指引下都在加大整改力度,然而由于平台间存在较大的实力差距,因此推进程度也各有不同。

乐信集团正逐步开放自身消费场景,通过与持牌金融机构合作,技术赋能传统金融来布局校园金融市场;名校贷则是在《通知》下发前,就已确定了平台校园信贷业务的下线时间,根据其新官网和新版APP显示,名校贷已将目光瞄准了校园公益事业以及白领市场;花无缺也发布公告,称7月4日起暂停大学生提现。

虽然校园贷平台因实力差距导致转型力度各有不同,但从全国推行的监管措施来看,校园贷平台在目前的大环境中唯一的生存之道就是转型。据****不完全统计,截至今年6月23日,在全国62家开展校园贷业务的互金平台中,已有59家选择以关闭业务或转型的方式退出这一市场。

互金平台全面退出校园信贷市场,正如当年银行信用卡逐步放弃校园市场实现转型,虽然校园金融需求客观存在,但由于市场环境的持续恶化、以及监管尺度的不断收缩,对于涉足这项业务的互金平台来讲,转型已是必然。

而当平台转型成为整个行业的主流发展趋势,从某个角度也反映出监管部门针对大学生消费信贷需求采取的是“宜疏不宜堵”方式。这也正如银监会主席郭树清在2017年一季度经济金融形势分析会上定调“校园贷”:把正规、安全、公平、有正能量的消费金融服务注入校园,形成对不良贷款平台的“挤出效应”。

 

整顿背后的真正立意合理疏导校园金融需求

 

诚然,任何一个新兴领域的诞生和发展,势必会经历一个野蛮成长的阶段。校园信贷市场也不例外。

面对鱼龙混杂的校园贷市场,监管部门早已于去年4月便下发了关于“加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作”的通知,在接下来的一年中,监管手段更是频频收紧,这也意味着校园贷平台正式进入到了整治、退出的时刻。

市场对于《通知》的另类解读,是基于真实的校园金融需求之上,鼓励正规金融机构进入校园贷市场。与名校贷等平台换道谋求新商机形成对比的,是中行、工行、建行、招行等大型银行宣布启动大学生贷款业务,这也是继2009年大学生信用卡被银监会叫停之后,银行业在校园借贷领域的首次回归。

然而,传统金融机构向来是服务于有较好信用记录的人群,在校大学生们刚刚开始独立生活、没有稳定的收入来源、没有信用记录,银行开展校园信贷业务更多倚赖于与学校进行合作、对学生家庭背景尽调、确定家长还款能力等手段,实现风险把控。

这就不难看出,当前监管立意之根本,是希望校园信贷市场能够在正规、安全的环境下获得发展,合理疏导在校学生的消费需求;同时,在互联网科技的驱动下,建立相对完善的校园信用生态,破解校园贷的发展困局。

随着平台不断加大力度落实整改,各种损害在校大学生利益的校园贷乱象将得以遏制和转变,而开始入场的传统金融机构也将和技术驱动型互金平台形成合力,有效补足大学生金融服务的缺口,促进了校园普惠的健康发展。

可以说,规范校园贷是监管对互金行业专项整治的一个重要环节,就行业发展方向而言,校园贷平台的转型也意味着金融科技已进入到一个新阶段。

放眼国内整体民间放贷市场,存在一种“堰塞湖”现象:一方面民间资本总体规模越来越大,另一方面却是受到严格金融管制的正规业务出口的匮乏。民间借贷分散、自发、隐蔽使得监管难于管控,直接催生的是市场规模增速畸高与高利贷化倾向之间严重失衡。

由民间放贷市场聚焦到校园这一特定场景,监管对校园贷的整治态度,依旧落脚于普惠“初心”,为“暂时未被传统金融服务覆盖”、“未来有可能成为优质信用”的这类人群提供服务。

可以预见,未来,平台将在监管和自律双线齐驱下进行金融创新,来推动我国民间借贷走上阳光化、规范化的发展道路。

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